PIO – Kancelaria frankowa Poznań

Wyrok TSUE ws. kredytów frankowych na Słowacji

Redakcja — Wed, 28 Apr 2021 12:37:25 +0000

29 kwietnia zapadnie wyrok w TSUE zapadnie wyrok w polskiej sprawie frankowej C-19/20. Czego możemy się spodziewać? Niedawny wyrok w podobnej sprawie, dotyczącej słowackiego konsumenta, napawa optymizmem.

Przykład, który chcemy przytoczyć to wyrok w sprawie Profi Credit Slovakia (C-485/19), dotyczącej przedawnienia roszczeń. Roszczenie wobec Profi Credit Slovakia zostało wysunięte przez kredytobiorcę, który został poinformowany przez swojego prawnika, już po spłaceniu kredytu, że jego umowa zawierała klauzule niedozwolone w umowie kredytowej, co może być podstawą do jej unieważnienia. Słowackie prawo przewiduje jednak 3 letni termin przedawnienia roszczeń, na co powołał się Profi Credit Slovakia. Sprawa znalazła swój finał w TSUE.

TSUE uznał, że zasady proceduralne takie jak będące przedmiotem postępowania głównego – które wymagają, by konsument wytoczył powództwo w terminie trzech lat od dnia, w którym nastąpiło bezpodstawne wzbogacenie, w sytuacji gdy do takiego wzbogacenia może dojść w trakcie wykonywania umowy przez okres o znacznej długości – czynią nadmiernie utrudnionym korzystanie z praw przyznanych konsumentowi przez dyrektywę 93/13 lub przez dyrektywę 2008/48, naruszając tym samym zasadę skuteczności (zob. analogicznie wyroki: z dnia 9 lipca 2020 r., Raiffeisen Bank i BRD Groupe Société Générale, C-698/18 i C-699/18, EU:C:2020:537, pkt 67 i 75, z dnia 16 lipca 2020 r., Caixabank i Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, C-224/19 i C-259/19, EU:C:2020:578, pkt 91).

Analogicznie więc w podobnych procesach w Polsce podnoszony przez Banki zarzut przedawnienia przy umowach hipotecznych frankowych może być oceniony jako utrudniający konsumentom dochodzenie ochrony praw przyznanych konsumentowi przez dyrektywę 93/13.

Jeśli jeszcze czekasz z wytoczeniem sprawy swojemu kredytodawcy, pamiętaj, że wraz z kolejnymi wyrokami ilość spraw w sądach będzie tylko rosła. Nie są one jednak niezbędne do korzystnego orzeczenia sądu. Kredytobiorcy już teraz wygrywają z bankami. Skontaktuj się z nami, a bezpłatnie przeanalizujemy Twoją umowę kredytową.

Artykuł Wyrok TSUE ws. kredytów frankowych na Słowacji pochodzi z serwisu PIO - Kancelaria frankowa Poznań.

Czy frankowicze doczekają się uchwały?

Redakcja — Tue, 20 Apr 2021 08:10:53 +0000

Uchwała Izby Cywilnej Sądu Najwyższego w sprawie zagadnień prawnych dotyczących kredytów denominowanych i indeksowanych w walutach obcych miała zapaść 25 marca, potem 13 kwietnia, a obecnie przesunięto ją na 11 maja. Pierwsze przesunięcie było związane z pobytem w szpitalu pierwszej prezes SN prof. Małgorzaty Manowskiej. Kolejne zmiany terminu to efekt pandemii i planowanego na 29 kwietnia wyroku TSUE.

Dlaczego Sąd Najwyższy czeka na wyrok TSUE?
Jak przedstawił Sąd Najwyższy: Zagadnienia prawne przedstawione przez Pierwszego Prezesa Sądu Najwyższego do rozstrzygnięcia składowi całej Izby Cywilnej dotyczą wprawdzie interpretacji prawa krajowego, do dokonywania której wyłącznie uprawnione są sądy krajowe, jednak wyrok TSUE może tworzyć istotny kontekst interpretacyjny dla odpowiedzi na niektóre spośród pytań zawartych we wniosku Pierwszego Prezesa SN.

Przypomnijmy pytania, na które ma odpowiedzieć uchwała Sądu Najwyższego ws. kredytów frankowych:
1. Czy w razie uznania, że postanowienie umowy kredytu indeksowanego lub denominowanego odnoszące się do sposobu określania kursu waluty obcej stanowi niedozwolone postanowienie umowne i nie wiąże konsumenta, możliwe jest przyjęcie, że miejsce tego postanowienia zajmuje inny sposób określenia kursu waluty obcej wynikający z przepisów prawa lub zwyczajów?

2. Czy w razie niemożliwości ustalenia wiążącego strony kursu waluty obcej w umowie kredytu indeksowanego do takiej waluty umowa może wiązać strony w pozostałym zakresie?

3. Czy w razie niemożliwości ustalenia wiążącego strony kursu waluty obcej w umowie kredytu denominowanego w walucie obcej umowa ta może wiązać strony w pozostałym zakresie?

4. Czy w przypadku nieważności lub bezskuteczności umowy kredytowej, w wykonaniu której bank wypłacił kredytobiorcy całość lub część kwoty kredytu, a kredytobiorca dokonywał spłat kredytu, powstają odrębne roszczenia z tytułu nienależnego świadczenia na rzecz każdej ze stron, czy też powstaje jedynie jedno roszczenie, równe różnicy spełnionych świadczeń, na rzecz tej strony, której łączne świadczenie miało wyższą wysokość?

5. Czy w przypadku nieważności lub bezskuteczności umowy kredytowej z powodu niedozwolonego charakteru niektórych jej postanowień, bieg przedawnienia roszczenia banku o zwrot kwot wypłaconych z tytułu kredytu rozpoczyna się od chwili ich wypłaty?

6. Czy, jeżeli w przypadku nieważności lub bezskuteczności umowy kredytowej którejkolwiek ze stron przysługuje roszczenie o zwrot świadczenia spełnionego w wykonaniu takiej umowy, strona ta może również żądać wynagrodzenia z tytułu korzystania z jej środków pieniężnych przez drugą stronę?

Czy należy czekać na uchwałę Sądu Najwyższego ws. kredytów frankowych?
Nie. Już teraz możesz złożyć pozew przeciwko bankowi i unieważnić kredyt np. na podstawie zawartych w umowie klauzul, po wyroku TSUE czy uchwale SN, takich spraw będzie tylko więcej. Skontaktuj się z nami.

Artykuł Czy frankowicze doczekają się uchwały? pochodzi z serwisu PIO - Kancelaria frankowa Poznań.

Dziedziczenie kredytu frankowego

Redakcja — Thu, 18 Mar 2021 12:35:51 +0000

Dziedziczenie kredytu frankowego, odbywa się identycznie, jak dziedziczenie każdego innego kredytu, który pozostaje niespłacony, a ubezpieczenie na życie zmarłego nie pozwala pokryć zobowiązań finansowych. Niestety ze względu na wciąż rosnący kurs franka szwajcarskiego, dziedzicznie kredytu frankowego może przysporzyć wiele problemów kolejnym pokoleniom Twoich spadkobierców i uczynić ich swego rodzaju “niewolnikami frankowymi”.

W jakich okolicznościach dziedziczony jest kredyt frankowy?
Reguły dziedziczenia w Polsce są regulowane przez Księgę IV Kodeksu cywilnego. Zgodnie z art. 922 § 1. k.c. prawa oraz obowiązki majątkowe zmarłego przechodzą z chwilą jego śmierci na spadkobierców. Oznacza to, że dziedziczy się zarówno aktywa jak i pasywa, w tym długi. Księga IV Kodeksu cywilnego mówi również, że dziedziczenie może odbywać się na podstawie testamentu lub zgodnie z dziedziczeniem ustawowym. Dziedziczyć może więc np. małżonek lub dzieci.

Wyjątkiem od dziedziczenia opisanym w Księdze IV Kodeksu cywilnego art. 922 § 2, są jedynie prawa i obowiązki ściśle związane z osobą zmarłego. Niestety wyjątek ten nie dotyczy zobowiązań finansowych takich jak kredyt we frankach szwajcarskich. Kredyt po zmarłej osobie ma charakter majątkowy, czyli po śmierci kredytobiorcy dług przechodzi na spadkobierców, o ile zdecydują się oni na dziedziczenie w sposób prosty lub z dobrodziejstwem inwentarza.

Dziedziczenie w sposób prosty oznacza, że spadkobierca przyjmuje cały spadek, czyli również wszelkie długi spadkowe. Inną możliwością jest przyjęcie spadku z dobrodziejstwem inwentarza, czyli z ograniczeniem odpowiedzialności za długi spadkowe.

Przyjęcie spadku w ten sposób pozwoli ograniczyć odpowiedzialność za długi do wartości ustalonego w inwentarzu stanu spadku. Należy jednak pamiętać, że zgodnie z art. 74 ustawy o księgach wieczystych i hipotece: Wierzyciel hipoteczny może dochodzić zaspokojenia z nieruchomości obciążonej hipoteką, bez względu na ograniczenie odpowiedzialności dłużnika wynikające z prawa spadkowego. Może więc dojść do sytuacji, w której spadkobierca będzie winny wierzycielowi pewną kwotę z pozostałej masy spadkowej jeśli chce on zachować prawa własności do nieruchomości. W przypadku kredytów frankowych nietrudno o taką sytuację, ponieważ saldo zadłużenia często przekracza wartość rynkową nieruchomości.

Jak nie odziedziczyć kredyty frankowego?
Spadkobierca może spadek odrzucić w całości. W takiej sytuacji spłata kredytu nie będzie należała do jego obowiązku, jednak nie otrzyma również korzyści wynikających ze spadku, takich jak prawa własności do nieruchomości, na których przekazaniu po naszej śmierci nam zależy. Dlatego najlepszym rozwiązaniem jest wytoczenie sprawy bankowi i unieważnienie kredytu lub wystąpienie o zwrot kwot bezprawnie nadpłaconych bankowi i odfrankowienie kredytu. Nie czekaj i skontaktuj się z nami.

Artykuł Dziedziczenie kredytu frankowego pochodzi z serwisu PIO - Kancelaria frankowa Poznań.

Klauzule skutkujące nieważnością umowy kredytowej

Redakcja — Wed, 17 Mar 2021 09:58:44 +0000

Klient banku najczęściej nie posiada znajomości prawa w zakresie pozwalającym mu przeanalizować umowę lub brakuje mu czasu, a kredytodawcę darzy zaufaniem, przez co podpisuje wszystkie dokumenty bez zapoznania się z nimi. W końcu bank, jako instytucja zaufania publicznego, nie pozwoliłby sobie na zapisy niezgodne z dobrym obyczajem i wykorzystujące jego dominującą pozycję.

Instytucje finansowe miały świadomość dużego zaufania społecznego i wśród umów kredytowych zawierały zapisy, które zabezpieczały ich interes kosztem kredytobiorcy. Zapisy takie nazywamy klauzulami niedozwolonymi lub abuzywnymi i ich umieszczenie w umowie może skutkować nieważnością umowy kredytowej, lub zwrotem nadpłaconych kwot. Warto sprawdzić, czy Twoja umowa ich nie zawiera. Poniżej znajdziesz niektóre z nich.

BPH PBK S.A. Umowa kredytu hipotecznego z 2002 r.

§ 2 ust. 1 [klauzula skutkująca nieważnością całej umowy]
„Bank udziela Kredytobiorcy na jego wniosek z dnia (…)” na warunkach określonych w Umowie oraz Regulaminie kredytowania osób fizycznych w Banku Przemysłowo Handlowym PBK S.A., kredytu w wysokości (…) franków szwajcarskich (CHF) (słownie: … złotych polskich), a Kredytobiorca zobowiązuje się do wykorzystania i zwrotu kredytu wraz z odsetkami zgodnie z warunkami niniejszej umowy.”

§ 3 ust. 2 [klauzula skutkująca możliwością żądania zwrotu nadpłaconych kwot]
„Prowizja od kredytu walutowego, naliczana jest i pobierana w złotych po kursie sprzedaży obowiązującym w dniu zapłaty prowizji zgodnie z Tabelą kursów walut BPH PBK S.A. ogłaszaną s w siedzibie Banku.”

§ 5 ust. 3 [klauzula skutkująca nieważnością całej umowy]
„Kwota kredytu wypłacana jest w złotych po przeliczeniu zgodnie z kursem kupna waluty kredytu obowiązującym w Banku w dniu wypłaty zgodnie z Tabelą kursów walut BPH PBK SA ogłaszaną w siedzibie Banku.”

BPH S.A. Umowa kredytu budowlano-hipotecznego z 2004 r., z 2005 r

§ 2 ust. 1 [klauzula skutkująca nieważnością całej umowy]
„Bank udziela Kredytobiorcy na warunkach określonych w umowie oraz Regulaminie kredytowania osób fizycznych w Banku BPH S.A. nie objętych Ustawą o Kredycie Konsumenckim, kredytu w wysokości X CHF (słownie: …. franków szwajcarskich), a Kredytobiorca zobowiązuje się do wykorzystania i zwrotu kredytu wraz z odsetkami zgodnie z warunkami niniejszej umowy.”

Załącznik nr 1 Wniosek o wypłatę kredytu [klauzula skutkująca nieważnością całej umowy]
„waluta PLN.”

Załącznik nr 7 do umowy kredytu budowlano-hipotecznego Nr ….

Ust. 2 pkt 2) [klauzula skutkująca nieważnością całej umowy]
„kwota kredytu kub transzy kredytu wypłacona jest w złotych po przeliczeniu według kursu kupna waluty kredytu obowiązującego w Banku w dniu wypłaty kwoty kredytu lub transzy kredytu, zgodnie z Tabelą kursów walut Banku BPH S.A. ogłoszoną w siedzibie Banku z zastosowaniem zasad ustalania kursów walut obowiązujących w Banku.”.

Ust. 2 pkt 4) [klauzula skutkująca nieważnością całej umowy]
„kwota spłaty podlega przeliczeniu na złote po kursie sprzedaży waluty kredytu obowiązującym w Banku w dniu dokonania spłaty, zgodnie z Tabelą kursów walut Banku BPH S.A. ogłoszoną w siedzibie Banku z zastosowaniem zasad ustalania kursów walut obowiązujących w Banku.”

Fortis Bank S.A. Umowa z 2007 r.

ust. 1 [klauzula skutkująca nieważnością całej umowy]
„Kwota kredytu: (…) CHF (słownie franków ………………).”

ust. 5.2. [klauzula skutkująca nieważnością całej umowy]
„Uruchomienie Kredytu nastąpi jednorazowo w wysokości nie większej niż (…) PLN (słownie:…..) w następujący sposób:

1) z kwoty kredytu zostanie pobrana składka ubezpieczenia spłaty kredytu w TU EUROPA SA, o której mowa w ust. 9.2.
2) w wysokości określonej w akcie notarialnym ostatecznej umowy kupna-sprzedaży Kredytowanej Nieruchomości (zawartej pomiędzy Zbywcą i Kredytobiorcą), nie więcej jednak niż (…) PLN stanowiącej różnicę między ceną nabycia Kredytowanej Nieruchomości a wniesionym Wkładem własnym, na rachunek bankowy Zbywcy wskazany w tym akcie notarialnym.”

ust. 8.8 [klauzula skutkująca nieważnością całej umowy]
„Spłata należności z tytułu Kredytu następuje z Rachunku nr (…). Rachunek ten prowadzony jest w CHF i zasilany jest wyłącznie środkami w walucie, w której jest prowadzony. Kredytobiorca zobowiązany jest zapewnić na Rachunku wystarczającą kwotę środków do pokrycia wymagalnych należności Banku z tytułu Kredytu.”

Szczegółowe zestawienie zapisów abuzywnych dotyczących kredytów frankowych z podziałem na banki znajdziesz na stronie tutaj. Pamiętaj, jednak, że powołanie się na klauzule niedozwolone możliwe jest jedynie w przypadku umów zawieranych pomiędzy bankami (osobami prawnymi) a fizycznymi, tj. konsumentami, czyli osobą fizyczną dokonującą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową.

Artykuł Klauzule skutkujące nieważnością umowy kredytowej pochodzi z serwisu PIO - Kancelaria frankowa Poznań.