Klient banku najczęściej nie posiada znajomości prawa w zakresie pozwalającym mu przeanalizować umowę lub brakuje mu czasu, a kredytodawcę darzy zaufaniem, przez co podpisuje wszystkie dokumenty bez zapoznania się z nimi. W końcu bank, jako instytucja zaufania publicznego, nie pozwoliłby sobie na zapisy niezgodne z dobrym obyczajem i wykorzystujące jego dominującą pozycję.
Instytucje finansowe miały świadomość dużego zaufania społecznego i wśród umów kredytowych zawierały zapisy, które zabezpieczały ich interes kosztem kredytobiorcy. Zapisy takie nazywamy klauzulami niedozwolonymi lub abuzywnymi i ich umieszczenie w umowie może skutkować nieważnością umowy kredytowej, lub zwrotem nadpłaconych kwot. Warto sprawdzić, czy Twoja umowa ich nie zawiera. Poniżej znajdziesz niektóre z nich.
BPH PBK S.A. Umowa kredytu hipotecznego z 2002 r.
§ 2 ust. 1 [klauzula skutkująca nieważnością całej umowy]
„Bank udziela Kredytobiorcy na jego wniosek z dnia (…)” na warunkach określonych w Umowie oraz Regulaminie kredytowania osób fizycznych w Banku Przemysłowo Handlowym PBK S.A., kredytu w wysokości (…) franków szwajcarskich (CHF) (słownie: … złotych polskich), a Kredytobiorca zobowiązuje się do wykorzystania i zwrotu kredytu wraz z odsetkami zgodnie z warunkami niniejszej umowy.”
§ 3 ust. 2 [klauzula skutkująca możliwością żądania zwrotu nadpłaconych kwot]
„Prowizja od kredytu walutowego, naliczana jest i pobierana w złotych po kursie sprzedaży obowiązującym w dniu zapłaty prowizji zgodnie z Tabelą kursów walut BPH PBK S.A. ogłaszaną s w siedzibie Banku.”
§ 5 ust. 3 [klauzula skutkująca nieważnością całej umowy]
„Kwota kredytu wypłacana jest w złotych po przeliczeniu zgodnie z kursem kupna waluty kredytu obowiązującym w Banku w dniu wypłaty zgodnie z Tabelą kursów walut BPH PBK SA ogłaszaną w siedzibie Banku.”
BPH S.A. Umowa kredytu budowlano-hipotecznego z 2004 r., z 2005 r
§ 2 ust. 1 [klauzula skutkująca nieważnością całej umowy]
„Bank udziela Kredytobiorcy na warunkach określonych w umowie oraz Regulaminie kredytowania osób fizycznych w Banku BPH S.A. nie objętych Ustawą o Kredycie Konsumenckim, kredytu w wysokości X CHF (słownie: …. franków szwajcarskich), a Kredytobiorca zobowiązuje się do wykorzystania i zwrotu kredytu wraz z odsetkami zgodnie z warunkami niniejszej umowy.”
Załącznik nr 1 Wniosek o wypłatę kredytu [klauzula skutkująca nieważnością całej umowy]
„waluta PLN.”
Załącznik nr 7 do umowy kredytu budowlano-hipotecznego Nr ….
Ust. 2 pkt 2) [klauzula skutkująca nieważnością całej umowy]
„kwota kredytu kub transzy kredytu wypłacona jest w złotych po przeliczeniu według kursu kupna waluty kredytu obowiązującego w Banku w dniu wypłaty kwoty kredytu lub transzy kredytu, zgodnie z Tabelą kursów walut Banku BPH S.A. ogłoszoną w siedzibie Banku z zastosowaniem zasad ustalania kursów walut obowiązujących w Banku.”.
Ust. 2 pkt 4) [klauzula skutkująca nieważnością całej umowy]
„kwota spłaty podlega przeliczeniu na złote po kursie sprzedaży waluty kredytu obowiązującym w Banku w dniu dokonania spłaty, zgodnie z Tabelą kursów walut Banku BPH S.A. ogłoszoną w siedzibie Banku z zastosowaniem zasad ustalania kursów walut obowiązujących w Banku.”
Fortis Bank S.A. Umowa z 2007 r.
ust. 1 [klauzula skutkująca nieważnością całej umowy]
„Kwota kredytu: (…) CHF (słownie franków ………………).”
ust. 5.2. [klauzula skutkująca nieważnością całej umowy]
„Uruchomienie Kredytu nastąpi jednorazowo w wysokości nie większej niż (…) PLN (słownie:…..) w następujący sposób:
1) z kwoty kredytu zostanie pobrana składka ubezpieczenia spłaty kredytu w TU EUROPA SA, o której mowa w ust. 9.2.
2) w wysokości określonej w akcie notarialnym ostatecznej umowy kupna-sprzedaży Kredytowanej Nieruchomości (zawartej pomiędzy Zbywcą i Kredytobiorcą), nie więcej jednak niż (…) PLN stanowiącej różnicę między ceną nabycia Kredytowanej Nieruchomości a wniesionym Wkładem własnym, na rachunek bankowy Zbywcy wskazany w tym akcie notarialnym.”
ust. 8.8 [klauzula skutkująca nieważnością całej umowy]
„Spłata należności z tytułu Kredytu następuje z Rachunku nr (…). Rachunek ten prowadzony jest w CHF i zasilany jest wyłącznie środkami w walucie, w której jest prowadzony. Kredytobiorca zobowiązany jest zapewnić na Rachunku wystarczającą kwotę środków do pokrycia wymagalnych należności Banku z tytułu Kredytu.”
Szczegółowe zestawienie zapisów abuzywnych dotyczących kredytów frankowych z podziałem na banki znajdziesz na stronie tutaj. Pamiętaj, jednak, że powołanie się na klauzule niedozwolone możliwe jest jedynie w przypadku umów zawieranych pomiędzy bankami (osobami prawnymi) a fizycznymi, tj. konsumentami, czyli osobą fizyczną dokonującą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową.
